基本案情

李强（化名）于2020年在某人寿保险公司投保《百万如意行两全保险》及附加《意外伤害住院定额给付医疗保险》，保额11万元，保险期限30年，每年缴费1843.6元。2023年3月20日，李强乘坐一辆小型轿车时，因交通事故导致颈椎骨折、脊髓损伤，进而四肢瘫痪，经司法鉴定为一级伤残。此后，李强长期住院治疗，于2023年10月27日因伤势过重抢救无效死亡。

其母亲张梅（化名）作为保险合同指定的受益人，向保险公司申请理赔，主张应获得合同项下的身故保险金、意外伤害保险金及自驾车意外伤害保险金，共计110万元。然而，保险公司以“身故和高度残疾保险金不能同时申请”“死亡未在事故发生180日内发生”以及“条款中责任免除已明确说明”等为由拒绝赔偿。张梅遂诉至法院，要求判令保险公司支付110万元保险金。

庭审纪实

庭审中，原告张梅坚持认为，李强的死亡是因交通事故造成，完全符合保险合同约定的意外伤害身故情形。即便存在合同中关于“180日内死亡方能理赔”的时间限制条款，该条款系保险公司提供的格式条款，并未经过协商，事实上免除了保险人依法应承担的责任，应属无效。保险公司以此为由拒赔，明显违背保险合同目的和《保险法》的合理期待原则。

保险公司则辩称，合同中明确约定，身故保险金与高度残疾保险金只能选择其中之一，不得重复申请。此外，合同还规定意外伤害身故必须发生在事故发生之日起180日内，而李强是在事故发生7个月后才因伤死亡，不符合合同约定，保险公司无需承担赔偿责任。同时，公司在投保时已履行了对免责条款的提示和说明义务，投保人李强在电子投保单上也签字确认，应认定免责条款有效。

法院经审理查明，李强确因交通事故严重受伤，经长期住院治疗后最终死亡，事故与死亡之间具有直接因果关系。虽然死亡时间超过180日，但该条款属于保险公司单方面提供的格式条款，并未与投保人协商，实际上免除了保险人应当承担的主要责任，违背了保险合同保障被保险人利益的基本目的，应认定为无效。同时，合同明确载明在发生自驾车意外事故导致死亡时，保险公司除支付基本保险金外，还应按基本保险金额的九倍支付赔偿金，合计应付110万元。

判决结果

法院最终认定，李强因交通事故死亡属于保险责任范围，保险公司不得以“180日限制条款”为由拒赔。判令保险公司向原告支付保险金共计110万元。