基本案情

2024年7月，小杨（化名）通过手机线上投保，在某保险公司投保“平安（宁波）爱跑腿快递专属保险”，其中“非机动车驾驶人意外伤害保险”包含意外伤害身故及残疾保障，保额为50万元。

2024年7月，案外人李某某驾驶小型客车因超速行驶，先与护栏碰撞后又与小杨驾驶的电驱动二轮车相撞，造成两车受损，小杨经抢救无效死亡。经司法鉴定，小杨死因为交通事故致右心耳破裂并心脏压塞引发急性心功能障碍。

事故发生后，小杨的父母作为继承人向保险公司申请理赔。保险公司以“未成年人身故保险金额受法定限额约束”为由，仅同意在扣除小杨已从学平险获得的3万元赔偿后支付47万元。但家属对此结果不予认可，遂将保险公司诉至法院。

庭审纪实

被告保险公司辩称：被保险人为未成年人，且已在学校投保学平险。根据《保险法》第三十三条及保监发〔2015〕90号通知的相关规定，未满18周岁的未成年人，其父母为其投保人身保险的，身故保险金总和不得超过50万元。杨某已获得学平险赔偿3万元，本案保险金额应相应扣减，保险公司仅需支付47万元。

法院经审理后认为：

《保险法》第三十三条及保监发〔2015〕90号通知的适用前提是“父母作为投保人，为未成年子女投保人身保险”。该规定的目的在于防止投保人出于不正当动机，通过给未成年人高额投保而损害未成年人生命安全。本案中，投保人为杨某本人，而非父母，且投保动机系因兼职跑腿骑手工作需要以降低意外风险，并不具备获取不法利益的可能。

案涉保险并非单纯的人身死亡保险，而是“快递专属保险”，包含第三者责任、医疗费用、财产损失等多个保障内容。杨某投保并非仅以身故为保险利益，不属于《保险法》第三十三条及相关通知所调整的范围。

保险公司所称扣减学平险赔偿的意见缺乏法律依据。既然不适用第三十三条规定，保险公司就应按照保险合同的约定承担全部理赔责任。

综上，法院认定保险公司抗辩意见不能成立，保险公司应当按照合同约定全额赔付50万元。